introduction
自動車保険比較では、自動車保険の基本から必要な保険料の計算方法、自動車保険見直しのコツなどを解説していきます。また、自動車保険会社のサービス内容の比較も実施します。
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自動車保険の種類
自動車保険は大きく「自賠責保険」と「任意保険」の二種類に大別する事ができます。自賠責保険は自動車に乗る全ての人が加入しており、任意保険はあくまでも運転手の「任意」で加入する民間の自動車保険です。
自賠責保険
自賠責保険（じばいせきほけん）とは、交通事故における被害者の救済を目的として基本的な対人賠償を確保する事を目的として全ての自動車が加入を義 務付けられている法的な保険で全ての自動車を持つ人が加入する保険です。ただし、近年の自動車事故から鑑みて自賠責保険だけで交通事故等の被害を全て保証 する事は困難です。
任意保険
任意保険（にんいほけん）とは自賠責保険で保障されない本人に対する保険や、自賠責で賄いきれない額の保障を行う任意の自動車保険の一つです。近年 の自動車事故における死亡事故などでは賠償額が多額にのぼるケースが多いため、自動車を運転するのであればこの任意保険にもあわせて加入するのがある意味 「マナー」の一つと言えるでしょう。
自賠責保険
自賠責保険（じばいせきほけん）とは、交通事故における被害者の救済を目的として基本的な対人賠償を確保する事を目的として全ての自動車が加入を義 務付けられている法的な保険で全ての自動車を持つ人が加入する保険です。ただし、近年の自動車事故から鑑みて自賠責保険だけで交通事故等の被害を全て保証 する事は困難です。
自賠責保険の概要
自賠責保険（正式名称：自動車損害賠償責任保険）とは、「交通事故の被害者救済の為の最低限度の保険」です。強制保険と呼ばれるように、公道を走る全ての自動車（バイクも含む）に加入が義務付けられています。
自賠責保険には未加入者に対して厳しい罰則規定が設けられており「自賠責保険の証明書を自動車に積んでいないだけで30万円以下の罰金」「自賠責保険未加入の場合は1年以下の懲役または50万円以下の罰金」となっています。
通常車検のある自動車や250ccより排気量の大きなバイクの場合は車検時に加入手続きを行いますので問題ありませんが、原付などは車検が無いためうっかり自賠責保険への加入を忘れてしまう事がありますので注意が必要です。
自賠責保険の保険金
現在（2007年6月）、自賠責保険のばいしょうきん最高限度額は1事故・1名につき死亡3000万円、重度後遺症4000万円、傷害120万円となっています。
1回の事故で複数人の被害者が出た場合は人数×保障金額が最高限度額となります。
また、自賠責保険は共同不法行為というものが適用されるので、例えば加害車両が2台いて、それぞれに過失責任があった場合、死亡保険金が6000万円、重度後遺障害8000万円、傷害240万円となります。
自賠責保険の保険料
自賠責保険の保険料は毎年見直しが行われています。参考として2007年度の自賠責保険の保険料を掲載しておきます。
| 24ヶ月 | 36ヶ月 | |
| 自家用自動車 | 30,830円 | 43,390円 |
| 軽自動車 | 25,000円 | 34,720円 |
| 二輪 251cc以上 | 20,240円 | 27,650円 |
| 二輪 125cc以下（原付） | 10,140円 | 12,650円 |
自賠責保険と任意保険
さて、自賠責保険についてですが、自賠責保険に加入しているから自動車保険（任意保険）には加入しなくても良いという人がいますが、本当に大丈夫でしょうか？
2007年5月現在自動車事故における人身傷害に対する賠償としての過去最高の賠償額は約3億6000万円です。（後遺障害）
この他、2004年の統計によると自動車事故の賠償額が2億円を超えるケースが7件。死亡事故の場合でも1億円を超える賠償額が必要となるケースは非常にたくさんみられます。
このような状況では、自賠責保険だけの保険では実際問題として、自動車事故における賠償額を賄う事は事実上困難です。
また、自賠責保険はあくまでも「対人保険」であすので、保険の支払ができるのは他人に対する損害に限定されます。モノに対する損害や自分自身に対す る損害は任意保険でしか保障することはできません。自賠責保険とはあくまでも「最低限度最小の保険」というように理解するとよいでしょう。
任意保険
任意保険（にんいほけん）とは自賠責保険で保障されない本人に対する保険や、自賠責で賄いきれない額の保障を行う任意の自動車保険の一つです。近年 の自動車事故における死亡事故などでは賠償額が多額にのぼるケースが多いため、自動車を運転するのであればこの任意保険にもあわせて加入するのがある意味 「マナー」の一つと言えるでしょう。
任意保険の概要
任意保険はドライバーの任意による自動車保険ですから、保険内容などはそれぞれの保険により異なります。全ドライバーの約70%以上はこの任意保険に加入していると言われています。
任意保険では、自賠責保険では保障されない様々な自動車に関連する事故やそれによる損害を補償します。
任意保険の保険金
現在（2007年6月）、任意保険のばいしょうきん最高限度額は1事故・1名につき死亡3000万円、重度後遺症4000万円、傷害120万円となっています。
1回の事故で複数人の被害者が出た場合は人数×保障金額が最高限度額となります。
また、任意保険は共同不法行為というものが適用されるので、例えば加害車両が2台いて、それぞれに過失責任があった場合、死亡保険金が6000万円、重度後遺障害8000万円、傷害240万円となります。
自動車保険の保険内容
自動車保険には大きく「対人保険」「対物保険」「人身傷害保険・同乗者保険」「車両保険」という種類の異なる保険が組み合わさっているものです。自動車保険の保険内容では、これらの保険内容について細かく分析しながら自動車保険のしくみを解説していきます。
対人保険
対人保険（たいじんほけん）とは、自動車事故における被害者に対して掛けられる保険となります。自賠責保険ではこの対人保険のみが掛けられています （死亡保障最高3000万円まで）。ただし、一般に交通事故の際、上記の自賠責保険だけでは不足するため、任意保険でもこの対人保険を利用している人がほ とんどです。
対物保険
対物保険（たいぶつほけん）とは、主に自動車事故における「モノ」に対して掛けられる自動車保険の種類です。ガードレールや電柱、被害者が乗車する 自動車などがこの対物保険での保険の対象となります。また、モノの破損等を理由とした営業補償なども同様に保険対象となります。
人身傷害保険・搭乗者保険
人身傷害保険（じんしんしょうがいほけん）・搭乗者保険（とうじょうしゃほけん）とは、交通事故を起してしまった本人（および同乗者）の怪我や死 亡、障害に対する保険です。自賠責保険では、自分自身には保険は掛かっていませんので、任意保険で人身傷害保険・同乗者保険に加入する必要があります。
車両保険
車両保険（しゃりょうほけん）とは、自分自身の自動車に対する損害を保障する保険です。交通事故などで破損してしまった自分自身の自動車の破損等の損害をカバーする自動車保険の一つです。
対人保険
対人保険（たいじんほけん）とは、自動車事故における被害者に対して掛けられる保険となります。自賠責保険ではこの対人保険のみが掛けられています （死亡保障最高3000万円まで）。ただし、一般に交通事故の際、上記の自賠責保険だけでは不足するため、任意保険でもこの対人保険を利用している人がほ とんどです。
対人保険の保険内容
対人保険は自動車事故における「自動車事故相手の人」に対する保険となり、自動車保険における最も基本的な保険内容となります。
自動車保険における「強制保険」である「自賠責保険」はこの対人保険機能を持っています。現在（平成19年6月）では、1事故・1名につき死亡3000万円、重度後遺症4000万円、傷害120万円が保険内容となっています。
ただし、交通事故の実情として自賠責保険では自動車保険で対人被害を与えた場合にはこれ以上の金額の賠償が必要となるケースが多いので、残りの部分は任意保険（民間の自動車保険）カバーする事になります。
一般的には対人保険は無制限とするケースが多いようです。
対物保険
対物保険（たいぶつほけん）とは、主に自動車事故における「モノ」に対して掛けられる自動車保険の種類です。ガードレールや電柱、被害者が乗車する 自動車などがこの対物保険での保険の対象となります。また、モノの破損等を理由とした営業補償なども同様に保険対象となります。
対物保険の保険内容
対物保険は自動車事故における一般的な「モノ」の破損などをカバーする保険です。強制保険である「自賠責保険」では対物保険はカバーしていませんので、必要な場合は任意保険で加入する必要があります。
保険対象は相手の自動車（自己の自動車は対象外）や電柱、ガードレール、店舗など様々なものが対象となります。
なお、タクシーやお店などに車をぶつけて破損させた場合で営業を休止しなくてはならない場合その営業補償もこの対物保険の保険対象となります。
たいした額にはならないだろうという甘い発想ではなく、対物保険もかなり重要な自動車保険の一つであると認識してください。意外と電柱やガードレールなんかもお高いものです。
また、店舗などにぶつかってしまった場合は営業補償などが結構な金額となる可能性もあります。無制限としておくのが無難であると思います。
人身傷害保険・搭乗者保険
人身傷害保険（じんしんしょうがいほけん）・搭乗者保険（とうじょうしゃほけん）とは、交通事故を起してしまった本人（および搭乗者）の怪我や死 亡、障害に対する保険です。自賠責保険では、自分自身には保険は掛かっていませんので、任意保険で人身傷害保険・搭乗者保険に加入する必要があります。
人身傷害保険について
人身傷害保険の場合、交通事故による傷害などで必要になった治療費が実費分支払われます。例えば、治療に50万円が必要だった場合は50万円が支払われる事になります。
搭乗者保険について
搭乗者保険の場合、交通事故を原因とする傷害などが発生した場合、例えば通院一日3,000円といったように、固定で保険が支払われます。
車両保険
車両保険（しゃりょうほけん）とは、自分自身の自動車に対する損害を保障する保険です。交通事故などで破損してしまった自分自身の自動車の破損等の損害をカバーする自動車保険の一つです。
車両保険の保険内容
車両保険は自分が運転する自動車本体に対する保険であり、自動車を壊してしまった場合や傷をつけてしまった場合の損失を補償する自動車保険の一つです。
また、車両保険と一口に言ってもほぼ全ての自動車の損害に対して保障する一般車両保険と、一部の限定された場合のみを保障する限定車両保険と言うように保険内容は車両保険の中でも細分化されていきます。
自動車保険の保険料についても、この車両保険を付帯するか付帯させないかで自動車保険料は大きく変わってきます。車両保険自体はつけないという方も 多く、この車両保険の有無については自動車保険に加入する加入者が自動車をどのように捕らえているかで必要性は大きく変わってきます。
具体的な車両保険の保険料
車両保険は契約する車両ごとに定められる両立を元に計算されます。また、補償額の上限は契約時点での車両評価価格を元に計算されます。自動車は耐久 消費財ですので、年月が経つごとに劣化します。例えば、新車で300万円の車だったとしても5年後にはその価値は300万円ではなく、残存価値に依存しま す。
通常、自動車事故を起して車両保険を使う際は、査定が行われ全損（廃車にせざるを得ない場合）や修理などにより補償される保険額は異なりますし、修理する場合も修理費用の全額が必ず補償されるとは限りません。
自動車保険は是非入りましょう！
自動車保険と保険等級
自動車保険には契約者に対して「等級」というものが定められており、この保険等級がアップするほど、自動車保険の保険料が安くなるというシステムです。自動車事故を起した場合でも場合によっては自動車保険を使わないほうが将来的にお得になる可能性もあります。
自動車保険における保険等級のしくみ
動車保険に初めて加入した場合、等級は6から始まり、年間を通じて保険を一度も使わなければ1等級アップし、逆に保険を1度つかうごと3等級下がります。自動車保険等級が上がることで、保険料は割引され、逆に等級が下がると、保険料は割増されてしまいます。 （ 自動車保険等級表 ）
また、あまりにも事故を起こし保険を使いすぎて保険等級が下がりすぎてしまった場合は自動車保険の再契約（更新）を受け付けてもらえなくなる場合もありますので、注意が必要です。
自動車事故と保険等級
万が一自動車事故が発生した場合の自動車保険ですが、場合によっては自動車保険をあえて使わないほうが経済的にもお得となるケースがあります。
ここでは、その実例を挙げて検証してみます。
（仮定）年間の自動車保険料15万円・現在の等級6等級・自損事故の免責2万円。
自動車事故で自損事故を起して、隣家の塀を破損しました。被害額は8万円とします。自動車保険を使った場合、免責が2万円ですので残額の6万円が自動車保険金として支払われます。自動車保険を使わない場合は、当然8万円を自己負担する必要があります。
| 年数 | 自動車保険を使った場合 | 保険を使わなかった場合 | ||
| 1 | 等級3(+20%) | 18万円 | 等級7(-20%) | 12万円 |
| 2 | 等級4(+0%) | 15万円 | 等級8(-30%) | 10.5万円 |
| 3 | 等級5(-10%) | 13.5万円 | 等級9(-40%) | 9万円 |
| 4 | 等級6(-10%) | 13.5万円 | 等級10(-40%) | 9万円 |
| 5 | 等級7(-20%) | 12万円 | 等級11(-45%) | 8.25万円 |
| 累計 | 総保険料 | 72万円 | 総保険料 | 48.75万円 |
このように、初年度に自動車保険を使った場合、等級が3つ落ちますので、翌年以後の自動車保険の支払率がアップします。逆に自動車保険を使わなかった場合は、等級が翌年1等級アップして、支払保険料が割引されていきます。
事故の保険金も総合して比較してみると、
保険を使った場合、
支払い保険料72万円＋免責分2万円＝74万円の支払
保険を使わなかった場合、
支払い保険料48.75万円＋弁償代8万円＝56.75万円の支払
と以上のようになり、今後5年間の目で見た場合でも17万円以上も自動車保険を使わないほうがお得という計算になります。
つまり、被害額があまり大きくないような事故の場合は自動車保険を使わないほうが自動車保険等級まで考えるとお得になるケースがあるといえます。
ただし、被害額が100万円とか1000万円となるような大きなケースでは当然自動車保険を使いましょう。
関連項目：自動車保険等級
・自動車保険等級の保存期間
・等級プロテクト特約
自動車保険を提供する損害保険会社（損保）では、業務の簡素化などを理由にインターネット上での見積もりおよび契約を推奨しています。自動車保険をインターネットで契約する事により年間で数パーセント以上のお得ができるケースもありますので、自動車保険のネット割引事例を踏まえながら解説していきます。
自動車保険会社各社のインターネット割引サービスの現状
以下は、自動車保険会社各社の自動車保険保険料インターネット割引の現状および割引価格などを独自に調査したものです（2007年現在）
・ アメリカンホームダイレクト
インターネット上で自動車保険契約を締結した場合保険料を8%割引
自動車保険の年齢制限
自動車保険には、一般に年齢制限という項目があります。これは自動車を運転する人の年齢を制限する事により自動車保険を安くすることができるというもので、ぜひ積極的に活用したい自動車保険の制度です。
自動車保険における年齢制限と保険料
自動車保険に限らず保険というものは、事故などが起こる統計的な確率に対してその事故が発生した場合に保険会社が負担する保険金の額を乗じたものが保険料となります。
つまり、自動車保険における年齢制限とは統計的に自動車事故を起す可能性が高い若年層ほど、事故リスクが高い為、年齢を細分化してリスクの高い世代が自動車に乗らないことで、事故リスクが減る＝契約者が支払う保険料を安くする、という制度です。
若年層に事故が多い理由としては、免許取得から日が浅いことが多く運転技術が未熟なことがある、無謀運転などを行うことが多い（他の年齢層と比較して）ということが挙げられます。
年齢制限の種類
自動車保険における年齢制限として一般的に、無制限、21歳未満、26歳未満、30歳未満、35歳未満などのように区分がされています。ただし、近年ではこの年齢制限をさらに細分化する傾向があります。
当然ですが、自動車を運転できる制限が多いほど保険料は安くすることができます。上記の例でいうのであれば「35歳未満」の制限が付いているものが最も自動車保険料は安くすることができます。
その他の制限について
上記の具体的な年齢以外にも、年齢に関する項目で自動車保険に制限を掛ける事ができるようになっています。
家族限定特約
名前の通り、運転者を契約者とその家族に限定する方法です。運転者の人数が限定される事により自動車保険料は安くなります。
ただし、注意したい点としては、家族限定の「家族」は自動車保険会社により「配偶者および同居の親族・別居の未婚の子 」と定められている点です。
子供特約
家族限定特約の一種です。例えば、夫婦で運転する自動車に子供も運転させたいケースで子供が10代の場合、通常でしたら年齢制限を35歳未満から無制限に引き下げる必要がありますが、子供特約を付けて子供のみ運転できるようにしておけば、年齢制限を外す必要はありません。
臨時運転者特約
別居している子供や、ごく稀に友人などに運転させる機会があるような場合に設定しておくと良い自動車保険特約です。ただし、保険契約の際、どこまでが臨時運転者の範囲となるのかは自動車保険会社（損害保険会社）に確認しておきましょう。